İhtiyaç Kredisi Hesaplama Hakkında
📌 Ne Hesaplanıyor?
Bu araç, bankaların sunduğu ihtiyaç kredisi faiz oranlarını ve seçtiğiniz vade süresini kullanarak aylık taksit tutarınızı, toplam geri ödeme miktarınızı, toplam faiz ve vergi yükünüzü ve yıllık toplam maliyet oranını hesaplar. Böylece bir kredi teklifini kabul etmeden önce bütçenize etkisini açıkça görebilirsiniz.
⌨️ Girdiler ve Anlamları
- Kredi Tutarı (₺): Bankadan nakit olarak kullanmak istediğiniz ana para tutarıdır. Eğitim, tatil, sağlık harcamaları, ev eşyası ya da borç kapatma gibi bireysel ihtiyaçlarınız için çekmeyi planladığınız kredi miktarını buraya girersiniz.
- Vade Süresi (Ay): Krediyi kaç ayda geri ödemek istediğinizi gösterir. Vade uzadıkça aylık taksitler genellikle düşer, ancak toplam ödeyeceğiniz faiz ve vergi tutarı artar.
- Aylık Faiz Oranı (%): Bankanın ihtiyaç kredisi için uyguladığı aylık faiz oranıdır. Bu oran, her ay kalan anaparaya uygulanarak faiz hesaplanır. Faiz oranı bankaya, kredi notunuza, gelir durumunuza ve kampanyalara göre değişebilir.
- Vade Karşılaştırma: Aynı kredi tutarı için farklı vade seçeneklerinde (örneğin 60 ay, 120 ay, 180 ay) aylık taksit ve toplam ödeme tutarlarının nasıl değiştiğini yan yana görmenizi sağlayan özelliktir. Böylece daha düşük taksit mi, yoksa daha düşük toplam maliyet mi sizin için daha önemli, bunu somut rakamlarla kıyaslayabilirsiniz.
📊 Sonuçların Anlamı
- Aylık Taksit: Her ay belirlenen ödeme planına göre bankaya ödemeniz gereken taksit tutarıdır. Bu tutarın içinde anapara, faiz ve faiz üzerinden hesaplanan vergiler (KKDF ve BSMV) bulunur.
- Toplam Geri Ödeme: Vade sonunda bankaya ödemiş olacağınız toplam tutardır. Çektiğiniz kredi tutarı (anapara), tüm faiz ödemeleri ve faiz üzerinden alınan vergilerin toplamından oluşur.
- Toplam Faiz Tutarı: Çektiğiniz anaparanın üzerine eklenen faiz maliyetinin toplamıdır. Vergiler hariç, yalnızca faiz yükünüzü görmenizi sağlar.
- Toplam Vergi (KKDF + BSMV): Faiz tutarı üzerinden hesaplanan yasal vergilerdir. Türkiye’de ihtiyaç kredilerinde faiz üzerinden genellikle %15 Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve %15 Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) alınır. Araç bu vergileri de hesaba dahil eder.
- Yıllık Toplam Maliyet Oranı: Krediye ait faiz, vergi ve zorunlu masrafların yıllık bazda yüzdesel olarak ifade edilmiş halidir. Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken gerçek maliyeti görebilmeniz için önemli bir göstergedir.
- Ödeme Planı (Amortisman Tablosu): Her aya ait taksit tutarı, anapara payı, faiz payı, vergi payı ve kalan borç tutarını ayrıntılı olarak gösteren tablodur. Böylece hangi ay ne kadar anapara ödediğinizi, borcunuzun nasıl azaldığını adım adım takip edebilirsiniz.
💡 Bilmeniz Gerekenler
İhtiyaç kredileri; eğitim, sağlık giderleri, ev tadilatı, düğün, tatil veya borç kapatma gibi nakit gerektiren bireysel harcamalarda sıkça tercih edilen kredi türüdür. Teminat veya ipotek şartı çoğu zaman aranmaz; genellikle gelir belgesi ve kredi notu üzerinden değerlendirme yapılır. Kredi notunuz yüksek ise daha düşük faiz oranlarından, kampanya ve indirimlerden yararlanabilirsiniz. Unutmayın, vade uzadıkça aylık taksitleriniz düşse de toplam faiz yükünüz artar. Bu hesaplama aracı; seçtiğiniz kredi tutarı, vade ve faiz oranına göre aylık bütçenizi zorlayıp zorlamayacağını önceden görmenize, farklı senaryoları karşılaştırarak kendinize en uygun ödeme planını belirlemenize yardımcı olur.
❓ Sıkça Sorulan Sorular
İhtiyaç kredisi vadesi en fazla ne kadar olabilir?
BDDK düzenlemelerine göre ihtiyaç kredilerinde azami vade sınırı, kredi tutarına göre değişmekle birlikte genellikle 36 aya kadar çıkabilmektedir. Bazı dönemlerde tutara bağlı olarak daha kısa ya da daha uzun vadeler belirlenebilir; güncel sınırlar için bankanızın veya resmi düzenleyici kurumların duyurularını takip etmelisiniz.
Kredi dosya masrafı ne kadardır?
Yürürlükteki mevzuata göre bankalar, ihtiyaç kredilerinde kredi tahsis ücreti (dosya masrafı) olarak kredi tutarının en fazla binde 5’i oranında masraf yansıtabilir. Örneğin 100.000 TL kredi için azami 500 TL tahsis ücreti alınabilir. Ancak bazı bankalar kampanya dönemlerinde dosya masrafını sıfırlayabilir veya daha düşük uygulayabilir.
Aylık faiz oranı ile yıllık maliyet oranı neden farklıdır?
Aylık faiz oranı yalnızca krediye uygulanan çıplak faiz oranını gösterirken, yıllık toplam maliyet oranı; faiz, vergiler (KKDF ve BSMV) ve yasal olarak krediye eklenebilen zorunlu masrafları da dikkate alır. Bu nedenle yıllık maliyet oranı, kredi tekliflerini karşılaştırırken gerçek maliyeti yansıtması açısından daha kapsamlı bir göstergedir.
Erken kapama veya ara ödeme yaparsam ne olur?
İhtiyaç kredinizi vadesinden önce tamamen kapatabilir veya ara ödeme yapabilirsiniz. Bu durumda kalan anapara üzerinden hesaplanan faiz yükünüz azalır. Ancak sabit faizli kredilerde banka, kalan vade süresine göre sınırlı bir erken ödeme ücreti talep edebilir. Erken kapama kararı almadan önce bankanızdan güncel borç dökümünü ve uygulanacak olası cezai oranları istemeniz faydalı olacaktır.
Kredi taksitini geciktirirsem ne olur?
Taksit ödemeleriniz geciktiğinde gecikme faizi işler ve borç miktarınız artar. Üst üste birkaç taksitin ödenmemesi durumunda yasal takip süreci başlayabilir ve kredi notunuz olumsuz etkilenir. Bu nedenle ödeme planını oluştururken aylık taksitlerin bütçenize uygun olduğundan emin olmanız ve olası gecikmelerde bankanızla iletişime geçmeniz önemlidir.